Должен ли я рефинансировать ипотеку прямо сейчас?

от Admin on 1622728860-06-2021 в блоге Ипотека

Должен ли я рефинансировать ипотеку прямо сейчас?

С сегодняшними низкими ставками по ипотеке вы можете задаться вопросом, не настало ли сейчас время рефинансировать ипотеку. 

Во время пандемии Федеральная резервная система удерживала процентные ставки на низком уровне, чтобы поддержать экономику и стимулировать рост. Но Freddie Mac и Fannie Mae предсказывают, что процентные ставки по ипотеке вырастут на 0,5% для 30-летней ипотеки с фиксированной ставкой в ​​2021 году.

Улучшение экономики и инфляция могут подтолкнуть к повышению ставок, хотя и незначительно. 

Но даже небольшое увеличение может привести к существенному увеличению общих процентных расходов, если вы рефинансируете сотни тысяч долларов. Давайте подробнее рассмотрим, что следует учитывать, если вы думаете о рефинансировании ипотеки.

Как работает рефинансирование?
Рефинансирование ипотеки похоже на процесс, через который вы прошли, чтобы получить текущую ссуду. Но вместо того, чтобы брать ссуду на покупку дома, вы подаете заявку на новую ссуду для погашения и замены существующей ипотеки. 

Новая ипотека будет иметь новую процентную ставку, ежемесячный платеж и график погашения. 

Завершение процесса рефинансирования дома обычно занимает от 30 до 45 дней. Но ваш может занять больше или меньше времени, в зависимости от многих факторов. 

ДОЛЖЕН ЛИ Я ПЕРЕФИНАНСИРОВАТЬ СВОЙ ДОМ ПРЯМО СЕЙЧАС?

Что необходимо для рефинансирования дома?
Хотя рефинансирование не вызывает затруднений, перед рефинансированием необходимо знать несколько вещей .

Вот некоторые из основных частей процесса рефинансирования:

Оценка жилья: кредиторам, вероятно, потребуется оценка дома, чтобы определить стоимость вашего внутреннего рынка и доступный капитал. Домовладельцы обычно оплачивают затраты на оценку и могут нуждаться в ремонте, чтобы претендовать на финансирование.
Затраты на закрытие: домовладельцы обычно оплачивают затраты на закрытие от 2% до 5% от остатка ипотечного кредита, включая комиссию за оформление, затраты на кредитный отчет, стоимость титула и скидки.
Гонорары адвоката: хотя вам не нужно нанимать агента по недвижимости, в зависимости от вашего штата и личной ситуации вам может потребоваться услуги заключительного адвоката.
Проверка кредитоспособности: кредиторы проводят мягкую проверку кредитоспособности, чтобы узнать, соответствуете ли вы требованиям для рефинансирования ипотечной ссуды, и проводят жесткий запрос для предоставления твердого кредитного предложения. 
Вам нужно будет определить, превышает ли потенциальная экономия на рефинансировании первоначальные сборы и пожизненные процентные расходы по вашему существующему жилищному кредиту. В таком случае рефинансирование стоит затраченных усилий.

Мы можем помочь вам узнать о ваших вариантах рефинансирования и сравнить ставки от нескольких кредиторов.

Почему люди рефинансируют ипотеку?
Вы можете рассмотреть возможность рефинансирования по нескольким причинам:

Чтобы получить более низкую процентную ставку: процентные ставки сейчас значительно ниже, чем они были всего несколько лет назад. Таким образом, рефинансирование по более низкой ставке может означать выплату меньших процентов в течение срока действия вашей новой ипотеки.
Чтобы получить более короткий срок кредита: сокращение срока кредита может иметь множество преимуществ. Переход на 15-летний срок может означать, что вы имеете право на более низкие ставки, чем 30-летняя ипотека. Хотя ваши ежемесячные выплаты по ипотеке могут быть выше, вы сможете погасить свой дом раньше.
Преобразуйте ипотеку с регулируемой ставкой (ARM) в ипотеку с фиксированной ставкой: в то время как ARM начинаются с низкой ставки, когда первоначальный срок заканчивается и ставка сбрасывается, ваши расходы по кредиту могут значительно возрасти. Рефинансирование в ипотеку с фиксированной процентной ставкой может помочь вам избежать резкого скачка ваших процентных расходов.
Использование собственного капитала или консолидации долга: люди используют свой собственный капитал по ряду причин, включая финансирование ремонта или ремонта дома и консолидацию долга. Однако будьте осторожны, если вы думаете о рефинансировании ипотеки для погашения долга по кредитной карте . Хотя вы, вероятно, получите более низкую процентную ставку, кредитор может лишить вас права выкупа вашего дома, если вы не сможете погасить остаток.
Если вы хотите обеспечить более низкую процентную ставку и лучшие условия погашения, рефинансирование может того стоить . 

Какие плюсы и минусы рефинансирования?
Если вы все еще не уверены, подходящее ли время для рефинансирования, рассмотрение положительных и отрицательных моментов может помочь ответить на ваши вопросы о рефинансировании ипотеки .

Плюсы рефинансирования вашего дома
Более низкие процентные ставки: вы можете претендовать на более низкую процентную ставку, что может снизить пожизненные процентные расходы по вашей ипотеке.
Потенциально более низкие ежемесячные платежи: рефинансирование может позволить вам получить более низкий ежемесячный платеж за счет изменения условий платежа или повышения процентной ставки.
Избегайте повышения процентных ставок: рефинансирование ARM до фиксированной ставки может обеспечить низкие сегодняшние ставки и одинаковый ежемесячный платеж в течение всего срока ссуды. С ARM, если будущие ставки вырастут, ежемесячный платеж может увеличиться после сброса регулируемой ставки.
Используйте собственный капитал для повышения стоимости дома: некоторые домовладельцы могут претендовать на рефинансирование с выплатой наличных средств, которое позволяет им потратить свой текущий капитал. Использование собственного капитала для улучшения дома для увеличения стоимости собственности может помочь продать дом дороже.
Минусы рефинансирования вашего дома
Ставки могут снизиться: теперь рефинансирование позволяет получить одну из лучших на сегодняшний день ставок , но всегда возможно, что ставки по ипотеке могут быть ниже, а не выше. Более низкие ставки могут означать большую потенциальную экономию.
Затраты на закрытие: единовременные комиссии составляют от 2% до 5% от суммы рефинансирования и компенсируют некоторые потенциальные выгоды по ссуде.
Возможный более высокий ежемесячный платеж: компромисс между более низкой процентной ставкой или более коротким сроком кредита - потенциально более высокий ежемесячный платеж. Несмотря на более высокую стоимость, большая часть платежа относится к основной сумме, а не к начисленным процентам.
Уменьшение собственного капитала: возврат наличных может быть доступным способом получить доступ к наличным деньгам для улучшения ваших финансов. Однако вы уменьшаете собственный капитал своего дома. Это может затруднить получение права на получение финансирования в будущем и увеличить остаток по рефинансированной ипотечной ссуде.

Сколько стоит рефинансирование дома?
Рефинансирование ипотеки может помочь вам сэкономить деньги в долгосрочной перспективе и может стать хорошим решением для личных финансов . Но на стоимость рефинансирования влияет несколько факторов.

Размер вашей ссуды: чем больше вы занимаетесь, тем больше денег вам придется платить процентов - и тем выше, вероятно, будут ваши затраты на закрытие сделки.
Ваш кредитор: каждый кредитор может взимать разные комиссии и иметь минимальную квалификацию. Рефинансирование у того же кредитора, у которого есть текущая ипотека, может свести к минимуму стресс, но потребуется время, чтобы сравнить ставки .
Где вы живете: процентные ставки могут варьироваться в зависимости от рынка недвижимости. Местная экономика и текущие показатели потери права выкупа влияют на ставки, которые взимают ипотечные кредиторы.
Ваш кредитный рейтинг: более высокие кредитные баллы обычно дают право на лучшие ставки. Можно рефинансировать дом с плохой кредитной историей , но вы можете получить более высокую процентную ставку.
Текущий собственный капитал: если у вас нет хотя бы 20% собственного капитала, ваш кредитор может потребовать, чтобы вы имели частную ипотечную страховку.
Срок кредита: более короткие сроки погашения могут иметь более низкую годовую процентную ставку, чем более длительные периоды погашения. Однако ежемесячный платеж может быть выше, чем ваш первоначальный ипотечный кредит, потому что вы выплачиваете проценты в течение более короткого периода времени.
Тип ипотечной ссуды: процентные ставки также зависят от того, выбираете ли вы ипотеку с фиксированной или регулируемой ставкой . Переменные ипотечные ставки могут корректироваться один раз в год по окончании фиксированного срока.
Штраф за предоплату: если ваш текущий ипотечный кредитор взимает штраф за предоплату, этот сбор увеличит стоимость рефинансирования.
Обращение в экспертную службу ДОМСДАН, чтобы сравнить ставки и кредиторов, может помочь вам найти лучшие условия кредита.

Общие комиссии за рефинансирование
Вот некоторые из стандартных сборов, которые домовладельцы платят за получение ипотечного кредита:

Комиссия за выдачу кредита: кредиторы взимают несколько комиссий для покрытия расходов на подачу заявки, андеррайтинга и обработки при выдаче кредита. Возможно, вам удастся снизить эти расходы, но вы должны рассчитывать заплатить от 0,5% до 1,5% от суммы кредита.
Плата за оценку дома: типичная оценка дома стоит от 300 до 500 долларов. Точная стоимость зависит от того, где вы живете, и от размера вашего дома.
Поиск по названию: кредитор, скорее всего, проведет поиск по названию, чтобы подтвердить, что вы владеете домом, который хотите рефинансировать. Как правило, для большинства домов эта плата составляет от 75 до 250 долларов.
Страхование титула: ваш кредитор может также потребовать от вас приобрести страхование титула для новой ссуды. Это покрытие может стоить до 1000 долларов и защищает вас от ошибок записи.
Плата за регистрацию: ваше местное правительство будет регистрировать смену ипотечных кредиторов в публичных записях. Этот сбор варьируется в зависимости от муниципалитета.
Проверка кредитоспособности: банки выполняют жесткую проверку кредита по крайней мере в одном бюро кредитных историй, чтобы просмотреть вашу кредитную историю и кредитный рейтинг. Эта услуга может стоить от 30 до 50 долларов.
Частное ипотечное страхование (PMI): для обычных кредитов требуется минимум 20% капитала, чтобы отказаться от частного ипотечного страхования при рефинансировании жилья. Домовладельцы могут заплатить, чтобы удовлетворить минимум 20%, если текущий капитал недостаточен.
Комиссия за неблагоприятный рынок: федеральные ссуды имеют комиссию за неблагоприятный рынок в размере 0,50% во время пандемии для покупки ссуд и рефинансирования ссуд. В большинстве случаев кредиторы включают эту плату в текущую годовую процентную ставку вместо авансового платежа.
Так следует ли мне рефинансировать свой дом прямо сейчас?
Ставки по ипотеке в настоящее время близки к самому низкому уровню, но крупнейшие кредиторы предсказывают, что процентные ставки вырастут в 2021 году. 

Рефинансирование ипотеки имеет смысл рассмотреть для следующих целей:

Ваша ставка рефинансирования ниже, чем ваша текущая ставка.
Ваш кредитный рейтинг улучшился, и вы можете претендовать на более высокую ставку.
Вы хотите преобразовать ипотеку с регулируемой ставкой в ​​ипотеку с фиксированной ставкой.
Ежемесячная экономия больше, чем затраты на закрытие рефинансирования.
Вы можете претендовать на более доступный ежемесячный платеж.
Рефинансирование сегодня может дать вам уверенность в том, что вы получаете сверхнизкую ставку. Ставки с большей вероятностью вырастут, поскольку они уже достигли исторического минимума. Улучшение экономики может вызвать рост ставок по мере увеличения спроса на жилье.

Хотя это может быть один из лучших моментов для рефинансирования вашего дома, рефинансирование подходит не всем. 

Избегайте рефинансирования вашего дома по следующим причинам:

Имейте потребительский долг: процентные ставки по ипотечным кредитам уже одни из самых низких. Сохранение текущей ссуды и сосредоточение внимания на выплате долга с высокими процентами может сэкономить больше, чем затраты на закрытие рефинансирования ипотеки и сбережения процентов от более низкой ставки.
Высокие затраты на закрытие: потенциальная экономия при закрытии дома может быть не такой высокой, как вы думаете, из-за затрат на закрытие. Отложите рефинансирование, если вы не можете позволить себе затраты на закрытие или бесплатное рефинансирование не работает для вас.
Продажа дома в ближайшее время: процесс рефинансирования и расходы на него могут не окупиться, если вы планируете в ближайшее время продать свой дом. Многие домовладельцы могут быстро найти покупателя с конкурентоспособной запрашиваемой ценой на сегодняшнем рынке продавцов.


Если вы решили, что сейчас подходящее время для рефинансирования, потратьте несколько минут на сравнение кредиторов и ставок. Вы можете поговорить с экспертом по ипотеке, чтобы рассмотреть ваши варианты. 

Log in to post a comment

Сдаются Дома

Новые Посты в Блоге